L'essentiel en bref
- Un compte de non-résident s'ouvre en général avec une pièce d'identité, sans NIE.
- Un compte de résident demande votre NIE (ou carte verte) et souvent un padrón récent.
- Les dépôts sont garantis jusqu'à 100 000 € par personne et par banque.
- Résident fiscal espagnol avec plus de 50 000 € d'avoirs à l'étranger dans une catégorie ? Pensez au Modelo 720.
Loyer, électricité, eau, impôts locaux, assurance : en Espagne, presque tout se paie par prélèvement (domiciliación bancaria). Pour ouvrir un compte bancaire en Espagne, il faut choisir le bon type de compte et apporter les bons documents.
Ce guide vous explique comment faire, étape par étape, en tant que Français, Belge ou Suisse.
Faut-il vraiment un compte bancaire espagnol ?
Vous êtes français ou belge : votre compte est déjà en euros, dans la zone SEPA. En principe, un organisme de la zone SEPA doit accepter un IBAN d'un autre pays de cette zone pour un prélèvement. Dans la pratique, certains propriétaires, mairies ou fournisseurs demandent quand même un IBAN espagnol (qui commence par ES). Un compte local vous évite donc bien des discussions.
Vous êtes suisse : votre compte en francs suisses implique une conversion à chaque paiement. Un compte en euros en Espagne est alors encore plus utile.
Un compte espagnol sert surtout à :
- Payer le loyer et les charges de copropriété.
- Payer l'électricité, le gaz et l'eau par prélèvement.
- Payer vos impôts locaux et, le cas échéant, vos impôts espagnols.
- Rembourser un prêt immobilier espagnol.
- Recevoir un salaire espagnol ou y faire virer votre retraite.
Compte résident ou compte non-résident ?
Les banques espagnoles proposent deux types de compte aux étrangers. Le choix dépend de votre situation, pas de votre nationalité.
Compte non-résident (cuenta de no residente)
Pour les propriétaires d'une résidence secondaire et les futurs résidents. Il s'ouvre en général sans NIE, mais les services sont plus limités et les frais souvent plus élevés.
Compte résident (cuenta de residente)
Pour les personnes installées en Espagne. Il donne accès à tous les services, souvent sans frais sous conditions.
| Compte non-résident | Compte résident | |
|---|---|---|
| Pour qui ? | Propriétaires d'une résidence secondaire, futurs résidents | Personnes installées en Espagne |
| NIE | En général non | Oui |
| Padrón | Non | Souvent demandé |
| Prélèvements | Parfois limités | Complets |
| Carte de crédit, prêt | Plus limités | Accès normal, selon votre dossier |
| Frais | Souvent plus élevés | Souvent nuls sous conditions |
| Formalité annuelle | Attestation de non-résidence demandée par certaines banques | Aucune |
Beaucoup de nouveaux arrivants ouvrent d'abord un compte non-résident, puis le transforment en compte résident une fois la carte verte obtenue.
Documents pour ouvrir un compte bancaire en Espagne
Préparez vos documents avant d'aller à la banque : c'est ce qui fait gagner le plus de temps.
Compte non-résident
- Carte d'identité ou passeport (original et copie).
- Justificatif de domicile dans votre pays, de moins de trois mois.
- Parfois, un certificat de non-résidence, ou une lettre de votre banque ou de votre comptable.
- Parfois, votre lien avec l'Espagne : compromis de vente, acte de propriété.
Compte résident
- Votre NIE ou votre carte verte.
- Carte d'identité ou passeport.
- Un certificat de padrón de moins de trois mois.
- Un justificatif de revenus : bulletin de salaire, relevé de pension, dernier avis d'imposition.
En Espagne, votre NIE sert aussi de numéro fiscal. Pas besoin d'un autre document.
Les étapes, une par une
- Choisissez le type de compte : non-résident ou résident.
- Choisissez une banque. Regardez la proximité d'une agence, l'appli et les frais. Les grandes banques nationales (CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell…) ont des agences partout. Certaines banques en ligne n'ont pas de frais de tenue de compte.
- Rassemblez vos documents et faites des copies.
- Prenez rendez-vous et demandez la liste exacte des documents. Elle varie d'une agence à l'autre.
- Allez à l'agence. Comptez 30 à 60 minutes. Le compte est parfois ouvert le jour même, parfois sous quelques jours.
- Activez la banque en ligne pour gérer vos prélèvements.
- Donnez votre nouvel IBAN à votre propriétaire, à vos fournisseurs, à votre caisse de retraite si vous voulez y recevoir votre pension, et à votre agent d'assurance.
Néobanques : pratiques, mais pas toujours suffisantes
Les néobanques sont pratiques pour les dépenses courantes et les voyages. Mais leur IBAN est souvent étranger (lituanien, allemand, belge…).
Les frais bancaires en Espagne
Frais de tenue de compte (comisión de mantenimiento)
Souvent entre 0 et 15 € par mois. Ils sont souvent supprimés si vous faites virer votre salaire ou votre pension, ou si vous gardez un solde minimum.
Retraits
Gratuits aux distributeurs de votre banque, souvent payants ailleurs.
Virements internationaux
Hors zone euro, vérifiez le taux de change et les frais avant d'envoyer de grosses sommes.
Demandez toujours la grille de frais écrite avant de signer.
Modelo 720 : déclarer vos avoirs à l'étranger
Vous êtes résident fiscal en Espagne ? Si vos avoirs à l'étranger dépassent 50 000 € dans une des trois catégories (comptes bancaires, placements, biens immobiliers), vous devez déposer chaque année le Modelo 720. La date limite est le 31 mars pour l'année précédente.
Un gestor ou un conseiller fiscal peut s'en charger pour vous.
Votre argent est-il protégé ?
Oui. Les banques espagnoles adhèrent au fonds de garantie des dépôts (Fondo de Garantía de Depósitos). Il protège jusqu'à 100 000 € par personne et par banque. Les néobanques sont couvertes par le fonds de leur pays d'agrément, avec le même plafond.
Compte bancaire et assurance santé
Les primes d'assurance santé en Espagne sont en général prélevées chaque mois, chaque trimestre ou chaque année.
Ouvrez votre compte avant la date de début de votre contrat : un prélèvement refusé peut créer un trou dans votre couverture, ce qui pose problème pour la carte verte. Lors de votre devis, nous vous indiquons les modes de paiement acceptés pour votre contrat.
Questions fréquentes sur le compte bancaire en Espagne
Faut-il un NIE pour ouvrir un compte en Espagne ?
Pour un compte de résident, oui. Un compte de non-résident s'ouvre en général avec votre pièce d'identité et un justificatif de domicile dans votre pays.
Puis-je garder mon compte français ou belge ?
Oui. Il est en euros et dans la zone SEPA. Mais certains organismes espagnols demandent un IBAN espagnol pour les prélèvements. Beaucoup de résidents gardent les deux.
Peut-on ouvrir un compte à distance ?
Dans une banque traditionnelle, il faut le plus souvent passer au moins une fois en agence. Certaines banques en ligne proposent une vérification par vidéo.
Combien de temps faut-il ?
Avec un dossier complet, souvent le jour même ou en quelques jours ouvrés. Des contrôles supplémentaires peuvent prendre deux à trois semaines.
Qu'est-ce que le Modelo 720 ?
C'est la déclaration annuelle des avoirs à l'étranger pour les résidents fiscaux espagnols, au-delà de 50 000 € par catégorie. Date limite : le 31 mars.
Puis-je ouvrir un compte joint ?
Oui. Les deux titulaires fournissent les mêmes documents. Le plus courant est un compte où chacun peut agir seul (indistinta).
Mes dépôts sont-ils garantis ?
Oui, jusqu'à 100 000 € par personne et par banque, par le fonds de garantie des dépôts espagnol.
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