Bankkonto in Spanien eröffnen: was Auswanderer wissen sollten

Miete, Strom, Wasser, Gemeindesteuern, Versicherungsbeiträge: In Spanien läuft fast alles per Lastschrift (domiciliación bancaria). Wer dauerhaft dort lebt, sollte deshalb ein Bankkonto in Spanien eröffnen.

Hier lesen Sie, welche Kontoart zu Ihnen passt, welche Unterlagen Sie brauchen und ob Ihr Konto aus Deutschland, Österreich oder der Schweiz weiter genügt. Angebot für Ihre Krankenversicherung anfordern.

Brauchen Sie wirklich ein spanisches Konto?

Für Deutsche und Österreicher gibt es eine gute Nachricht: Sie zahlen in Euro. Überweisungen in Euro innerhalb des SEPA-Raums kosten nach EU-Recht nicht mehr als Inlandsüberweisungen. Ihr Konto zu Hause bleibt also nützlich, etwa für die Rente.

Auch rechtlich ist die Lage klar: Nach der SEPA-Verordnung der EU darf ein Zahlungsempfänger eine Lastschrift nicht ablehnen, nur weil die IBAN aus einem anderen SEPA-Land stammt. In der Praxis fragen spanische Vermieter, Versorger und Gemeinden aber oft trotzdem nach einer spanischen IBAN (beginnt mit ES). Ein Streit darüber kostet Zeit und Nerven.

Ein spanisches Konto ist im Alltag praktisch für:

• Miete per Lastschrift
• Strom, Gas und Wasser
• Gemeindesteuern wie die Grundsteuer IBI oder die Kfz-Steuer IVTM
• Versicherungsbeiträge für Kranken-, Zahn- oder Sterbegeldversicherung
• Steuern beim spanischen Finanzamt
• Hypothek, falls Sie in Spanien finanzieren

Unser Rat: Behalten Sie Ihr Heimatkonto und eröffnen Sie zusätzlich ein spanisches Konto für die Lastschriften vor Ort.

Residentenkonto oder Nichtresidentenkonto?

Spanische Banken unterscheiden zwei Kontoarten. Das hat steuerliche und rechtliche Gründe.

Nichtresidentenkonto (Cuenta de no residente)

Für Menschen mit Bezug zu Spanien, die dort nicht wohnen, etwa Besitzer einer Ferienwohnung. Viele Banken eröffnen es mit Reisepass und Adressnachweis aus dem Heimatland. Manche verlangen eine Bescheinigung, dass Sie nicht in Spanien ansässig sind (Certificado de no residente, ausgestellt von der Policía Nacional). Oft sind die Gebühren höher und der Funktionsumfang kleiner. Meist müssen Sie den Status regelmäßig bestätigen.

Residentenkonto (Cuenta de residente)

Für alle, die in Spanien wohnen. Volle Funktionen: Karten, Lastschriften, Onlinebanking, Kredite. Dafür brauchen Sie NIE und meist die Meldebescheinigung. Viele Auswanderer beginnen mit einem Nichtresidentenkonto und stellen es um, sobald NIE und Residencia vorliegen. Sagen Sie der Bank Bescheid, wenn sich Ihr Status ändert.

Unterlagen für das Konto in Spanien

Als Nichtresident

• Reisepass oder Personalausweis, Original und Kopie
• Nachweis Ihrer Adresse im Heimatland, nicht älter als etwa drei Monate
• Je nach Bank: Certificado de no residente
• Nachweis Ihres Bezugs zu Spanien, etwa ein Kaufvertrag

Als Resident

• NIE, als EU-Bürger meist über das Certificado de Registro
• Reisepass oder Personalausweis
• Aktuelle Meldebescheinigung (Padrón), oft nicht älter als drei Monate
• Einkommensnachweis: Rentenbescheid, Gehaltsabrechnung oder Steuerbescheid

Banken müssen die Herkunft von Geldern prüfen. Rechnen Sie mit Fragen zu Ihrem Einkommen. Das ist normal.

Schritt für Schritt zum spanischen Bankkonto

1. Kontoart wählen: Residenten- oder Nichtresidentenkonto.
2. Bank wählen. Achten Sie auf eine Filiale in Ihrer Nähe, gutes Onlinebanking und klare Gebühren. Große Banken mit vielen Filialen sind an der Küste stark vertreten. Reine Onlinebanken sind günstig, haben aber keine Filiale.
3. Unterlagen sammeln und Kopien machen.
4. Termin vereinbaren und vorher fragen, welche Unterlagen die Filiale verlangt.
5. Zur Filiale gehen. Planen Sie 30 bis 60 Minuten ein. Manche Banken eröffnen sofort, andere in einigen Tagen.
6. Onlinebanking einrichten.
7. Neue IBAN mitteilen: Vermieter, Versorger, Versicherung, Gemeinde.

Gebühren beim Bankkonto in Spanien

Spanische Banken verlangen oft Kontoführungsgebühren (comisión de mantenimiento). Sie entfallen häufig, wenn Sie bestimmte Bedingungen erfüllen:

• Rente oder Gehalt geht regelmäßig auf das Konto ein
• ein Mindestguthaben bleibt auf dem Konto
• Sie nutzen weitere Produkte der Bank oder die Karte regelmäßig

Geld am Automaten einer fremden Bank kann Gebühren kosten. Prüfen Sie vorher, welches Netz Ihre Bank nutzt. Lassen Sie sich alle Gebühren schriftlich geben, bevor Sie unterschreiben.

Für Schweizer: Zwischen Franken und Euro fallen Wechselkosten an. Vergleichen Sie Bank und spezialisierte Devisendienste, vor allem bei größeren Beträgen wie einem Hauskauf.

Onlinebanken und Konten aus dem Ausland

Viele Auswanderer nutzen Onlinebanken mit deutscher oder litauischer IBAN. Für Karte und Reisen sind sie praktisch.

Ist Ihr Geld sicher?

Ja. Spanische Banken gehören dem Einlagensicherungsfonds Fondo de Garantía de Depósitos an. Er schützt Guthaben bis 100.000 Euro pro Person und Bank, wie in Deutschland und Österreich auch.

Modelo 720: Vermögen im Ausland melden

Sind Sie in Spanien steuerlich ansässig, müssen Sie Vermögen im Ausland jährlich melden, wenn es in einer Kategorie mehr als 50.000 Euro beträgt: Bankkonten, Wertpapiere oder Immobilien. Das Formular heißt Modelo 720. Frist ist der 31. März für das Vorjahr.

Das betrifft viele Rentner, die ihr Konto oder ein Depot in Deutschland, Österreich oder der Schweiz behalten. Die Meldung ist keine Steuer, sondern eine Information an das Finanzamt.

Bankkonto und Versicherung

Beiträge für Kranken-, Zahn- oder Sterbegeldversicherung werden in Spanien meist monatlich oder jährlich per Lastschrift eingezogen. Am einfachsten ist ein spanisches Konto. Möchten Sie anfangs ein Konto aus Deutschland, Österreich oder der Schweiz nutzen? Sprechen Sie uns an, wir klären das mit Ihnen.

Tipp: Richten Sie das Konto ein, bevor Ihre Police beginnt. So vermeiden Sie Lücken durch geplatzte Lastschriften. Gerade bei der Krankenversicherung für die Residencia zählt, dass die Police ohne Unterbrechung läuft.

Denken Sie auch an Ihre Familie: Im Todesfall kann ein Konto zunächst gesperrt sein. Eine Sterbegeld- und Rückführungsversicherung sorgt dafür, dass Bestattung oder Überführung trotzdem bezahlt sind.

Hinweis: 247 Expat Insurance ist ein eingetragener Versicherungsvermittler und keine Bank, Steuer- oder Rechtsberatung. Über Konten entscheiden die Banken, über Steuerpflichten die zuständigen Behörden. Der Versicherer prüft jeden Versicherungsantrag individuell. Unsere Registrierungsdaten finden Sie im Aviso legal.